提前还款选月供减少还是期限减少

现在经济不好，很多人都在考虑提前还款，但就会有个问题，到底是选择月供减少、期限不变还是月供不变、期限缩短的方式。

为什么我要提前还款？

现阶段我没有一个能够获得稳定收益，且收益率大于房贷利率的渠道。所以提前还款是我目前的最优解。

以前没想过提前还款，因为当时股票、基金赚了一些，所以自大地以为钱放在股市里收益率更高。结果这些年大A扶不起。反倒是一直唱衰的美国，纳指是一路涨。

提前还款后的两种还款方案

提前还款之后可以选择两种还款方案，一种是保持当前月供不变，缩短贷款期限。另一种是减少当前的月供，贷款期限不变。知乎上这个问题的搜索量不低，但我发现很多回答都是营销号，清一色地说月供不变，缩短期限的方式利息最少，比减少月供的方式要更好。

我觉得这多少有点片面了，不谈任何前置条件就直接说结论多少有点耍流氓。

首先，很明显的一点：贷款的本金越多，利息越多；还款的时间越长，利息越多。

这两种还款方案，各有各的好：

月供减少，期限不变

优点：
1. 现金流更宽松。可以减少还款压力，增加可支配收入。对于收入不稳定或需要应对意外支出的情况尤为有利。
2. 比较灵活。可支配收入增加后，可以更早进行提前还款或者是改善生活质量。

缺点：
总利息减少有限。

月供不变，期限缩短

优点：
缩短了贷款期限可以很直观得减少总利息。

缺点：
月供没有减少，生活压力没有降低，尤其是如果提前还款额不大的情况下，缩期不明显，进而总利息也不会很明显的降低。

选择哪种还款方式

我觉得这个得根据自己的实际情况来，不要让自己为了还款委屈自己，极大降低生活质量，不然要是影响了身体健康，就特别不划算了。身体还是第一位的。

1. 如果手头的资金充裕，且没有其他理财渠道，在保证自己生活和应对意外的基础上，尽可能地多还一些。还得越多，利息越少，少给利息就等于是自己赚了。
2. 如果目前收入稳定，且每月可支配收入足够，选择缩短期限能节省更多的总利息。
3. 如果生活压力大，先选择减少月供，后期再选择缩短期限。
4. 还款的周期越短，两种方式最后产生的总利息就越相近。
6. 手里有个一两万的就可以去申请提前还款，每年可以多次还款的。各银行会有些不同。

各银行的提前还款政策不同，比如民生银行可以在线还，不用提前预约，也不限制还款次数，那么一有钱就可以提前还掉。

用数据说话

之前在知乎上看到过一个回答，将两种方式的还款明细列出来进行对比，得出结论就是如果打算几年内还清的，那么两种方式的利息差不多，不用纠结采用哪种方式。答案我找不到了，我就自己算了一下，数字可能稍微不准。

假设，我贷款了100万，利率4.5%，期限30年，每年我在12月还贷之后去提前还款20万，采用不同还款方式的利息差额是多少呢？

由下表得出，3年，每年提前还款20万，这三年期间的利息总额只相差了1400元。而且少还月供的那部分钱又可以继续提前还款，所以剩余本金的差异也不会很大。

提前还款计算表格下载

在 ChatGPT的帮助下，我列了个Excel 表格，可以计划3次提前还款，列出了月供减少和期限缩短两种方式的还款明细，感兴趣的朋友可以自己下下来算一下。

下载地址：提前还款计算表格.xlsx